（準備中）Prologue | 金融機関が隠す住宅ローンの秘密
ここに、2つのクイズがあります。3分もあれば答えられる、簡単な問題です。
- 2問とも不正解なら、あなたはこれから住宅ローンで大損するでしょう。
- 2問とも正解なら、数百・数千万円くらい簡単に得をすることができるでしょう。
そして、一見まったく関係のないこの2つのクイズには、
住宅ローン最大の秘密を解く鍵が隠されています。
第1問 ： 司会の誘惑
あなたは、「チャレンジ1,000万円」というTV番組に出場しました。
この番組は、
「3つの箱の中から当たりを選ぶことができれば、賞金1,000万円はあなたのものに。」
というものです。
あなたは3つの箱の内、Aを選びました。
次に、司会者はCの箱を空けました。するとCはハズレでした。
そして最後に聞きました。
「Bにチェンジしますか？」
さぁ、あなたの選択は ・・・ ？
続いて、次の問題です。
第2問 ： NHK・専門家による住宅ローン特集。
NHK 家計診断おすすめ悠々ライフ という番組の住宅ローン特集で、
著名なファイナンシャルプランナーの専門家が、次のような説明をしました。
固定金利？変動金利？
住宅ローンの金利を右グラフの通り
A：固定金利B：変動タイプの平均
とした場合、生涯の返済総額は、
| 金利 | 返済総額 |
|---|---|
| A＝B | 固定金利＝変動タイプ |
| A＞B | 固定金利＞変動タイプ |
| A＜B | 固定金利＜変動タイプ |
となります。
従って、AよりBが高くなるなら固定金利を、AよりBが低くなるなら変動タイプを選ぶと、支出を抑えることができ、経済的です ・・・。
＜ 問題 ＞
では、固定金利と変動タイプ（変動金利・固定金利選択型）のどちらを選ぶべきでしょうか？
鍵を握るもの
それでは解答です。
第1問は、「Aの箱のままか、Bの箱にチェンジするか。」でした。
この回答で一番多いのは、
「当たる確率はAもBも同じだから、Aのまま。」 です。
多くの人が、初心貫徹、コロコロ変えるべきではない、と考えるようです。
しかし、正解は、
「Bにチェンジした方が良い。なぜなら、当たる確率が2倍だから。」 です。この問題を精神論で捉えた方には信じられないかもしれませんが、Aが当たりの確率は1/3、Bは2/3です。
番組の進行中、確率は次の3段階の変化を見せます。
- 選択前：ABCそれぞれの当たる確率・・・1/3
- Aを選択：Aが当たる確率・・・1/3、Aがハズレる確率＝BまたはCが当たる確率・・・2/3
- Cはハズレ：Aが当たる確率・・・1/3、Aがハズレる＝Bが当たる確率・・・2/3
（尚、本当に当たる確率が2倍なのか、実証実験済みです。）
ここで重要なことは、
- 精神論の問題ではなく、数学の問題であることに気付くこと。
- 数学的に正しい判断ができること。
しかし、たった2つの選択なのに、確率とは難しいものです。
住宅ローン秘密の法則が見える人・見えない人
続いて第2問です。これも、「固定金利か、変動タイプか」という、2択でした。
一番多い回答は、「固定金利。将来、金利が何%になるのか誰にも分からない。」
住宅ローン最適化の経済効果 | フェラーリよりも/トヨタなら１億
100万円でも1億円でも、資産は次の式で計算できます。
資産 ＝ （ 現在の貯蓄 ＋ 収入 - 支出 ) × 利回り
従いまして、これから資産を増やそうとする場合、
- 収入を上げる
- 支出を減らす（節約）
- 利回りを上げる
だろうが、たとえば、「１０００万円得をする方法」なるものは、住宅ローンで経済的に得をする、ということは、
どんな節約よりも効果的に
節約とは、無駄を省くことですが、その無駄にもいろんな価値があります。
たとえば、・・・
あなたは車を買おうと思って外出し、ついうっかりフェラーリを買ってしまいました。
予算に対し、1,000万円もオーバーしてしまいました。
もし、無駄遣いせず国産車を買っていたら、1,000万円節約できたでしょう。
しかし、世界最高峰のスポーツカーを所有することは、人生を豊かにしてくれるかもしれません。
また、1,000万円は、まるまるパーになるのではなく、売却すればそれ相応のお金が戻ってきます。
それに対し、住宅ローンの無駄遣いは、金融機関にむざむざ利益を渡すのみです。
住宅ローンの利息をたくさん支払うと、住宅の性能やデザインが良くなる、とか、資産価値が上がる、などということは絶対にありません。
どんな収入UP方法よりも簡単に
original:2007-Oc-15; updated:2007-Oc-15; © 2003-2008 ielabo.com all rights reserved.
